第一篇 绪论
第一章银行信贷心理学概述
第一节银行信贷心理学的研究对象与学科性质
一、银行信贷心理学的研究对象
任何一门科学都有自己特定的研究对象。银行信贷心理学作为一门科学,它的研究对象就是人们在银行信贷业务活动中所产生的心理活动及其规律。对于这一研究对象,我们作以下说明:
(一)银行信贷心理学有广义和狭义之分。广义的银行信贷心理学包括人们在银行会计、储蓄、信贷等部门业务活动内所出现的心理活动及其规律。本书属于狭义的心理学。这里所说的“信贷”，仅指银行信贷部门的经济活动，而不是“存款、贷款等信贷活动的总称”。所以，银行信贷心理学的研究对象，仅指人们在银行信贷部门业务活动范围内出现的心理活动及其规律，而不包括人们在银行会计、储蓄等部门业务活动及其规律。
(二)人们在银行信贷活动中必然伴随有心理活动,这是一种客观存在的现象。我们知道信贷资金运动,是商品经济发展到一定阶段的产物。信贷资金运动的出现, 因而也必然会使人们在银行信贷活动中出现一系列的相应的心理活动,正是在这些相应的心理活动的支配与调节下,才使银行借贷活动得以正常地进行,并达到预期的目的。例如:借款者为了使企业的生产经营活动能正常进行,常常需要利用信贷资金,为了较顺利地从银行取得信贷资金,他就会出现有借有还的信誉心理,否则,就会为以后借款带来困难;由于借款既要偿还,又要支付利息,借款者就要考虑借款额度与借款期限等问题,因而也就有一系列的心理活动。信贷员在办理贷款时,也会产生相应的知觉心理、决策心理等等。这些心理活动,正是银行信贷心理学所要研究的内容,以便探寻其规,为提高银行信贷工作效率服务。由此可见,银行信贷心理学的研究对象,包括借款者心理和信贷员心理两个方面。
(三)银行信贷是一种双边关系的活动,即由借款者借款与银行信贷工作者贷款共同构成的一种社会经济活动。这种活动必然引起银行与企业的人际交往,因而会出现一系列的人际交往心理。另外,银行的信贷工作者为了信贷资金的安全与效益,必须加强信贷管理工作,这样就有一系列的管理心理出现。因此,银企间的人际交往心理、银行信贷管理心理,也就自然成为银行信贷心理学的研究对象。总之,银行信贷心理学的研究对象是银行信贷活动中人们的心理活动及其规律。它包括借款者心理、信贷员心理、银企间人际交往心理和银行信贷管理心理等内容。本书将围绕这些内容展开论述。
二、银行信贷心学的学科性质
银行信贷心理学是研究人们在银行信贷活动中人们心理活动现象及其规律的一门科学,是心理学的一个分支。它是直接为银行信贷实际工作提供心理学理论与方法的一门科学,具有适用性,因而它属于应用心理学的范畴。
从银行信贷心理学研究的目的与应用范围来说,是为加强银行信贷管理服务的,因而它是银行信贷管理科学的组成部分。银行信贷管理的直接对象是信贷资金,但决定信贷资金管理成效的是人,“人”的管理是整个管理科学中的核心问题。这就决定了银行信贷管理学必须了解和研究有关人员的心理。
从银行信贷心理学的理论渊源来说,它主要是运用心理学的基本理论来研究银行信贷工作中人的心理活动,但它又与银行信用学、银行信贷管理学以及行为科学结下了不解之缘。所以,银行信贷心理学是一门边缘学科,如图1-1所示
图1-1
第二节建立银行信贷心理学的意义与任务
一、建立银行信贷心理学的意义
（一）建立银行信贷心理学的必要性
信贷活动不仅必然伴随心理现象,而且这些心理现象对经济活动发生各种作用和影响。尽管目前银行信贷管理学研究对象“是信贷资金运动过程的经济关系及其管理方法”但是,它不包含由信贷资金运动而引起的心理现象和心理规律,仅仅是就经济现象而论经济现象;所以,为了经济话动顺利进行以达到预期目的,不仅要认识和搞好经济关系,而且要认识和搞好由此而派生的人际关系,认识和掌握这些心理现象,使之知识化、系统化、理论化。这就很有必要建立银行信贷心理学,使人们长期在这些心理现象的必然王国里,走向自由王国,由盲目地受其制约,达到自觉地认识和运用这些心理现象和规律。
其次,从管理科学的发展史看,管理科学的发展已有百多年的历史了,从早期管理理论到现代管理理论和系统管理理论,人们不断从重视纯经济方法管理向重视人的管理发展;而重视人的管理,关键在于智力开发和人的积极性、主动性、创造性的发挥,所以很有必要建立以“人”为中心的管理,通过调动人的积极性来创造新观念、新思想。这就意味着,我们在信贷管理中,仅靠利息结算等经济杠杆和经济手段,进行管理是很不够的,是跟不上时代潮流的。也就是说,在现代式的信贷管理中,还很有必要运用心理学理论和心理学方法指导信贷工作,并将这些理论和方法渗透到信贷管理中,不仅要重视经济因素,而且要重视诸如企业的经营能力、信贷员作风等非经济因素,特别是心理因素,从而减少不必要的贷款损失。因此,建立银行信贷心理学是很有必要的。
（二）建立银行信贷心理学的理论意义
首先,可以促进心理学的发展。虽然,心理学是银行信贷心理学的理论基础,但是银行信贷心理学是心理学在具体的信贷活动中的具体化和运用。这就会使心理学在深度和广度上有所发展。这就是对心理学的发展。比如,心理学研究的一般人的需要与动机理论,为信贷活动中所受借款刺激情形下,研究需要与动机提供了一般理论基础;但是,反过来,银行信贷心理学在研究过程中,可研究在受借款刺激情形下的具体的借款动机与借款需要的作用和效应等。这就促进了心理学的发展。
其次,可以丰富信贷管理理论。目前的银行信贷管理学忽视了人的心理对经济活动的影响作用,银行信贷心理学弥补了这一不足。而且从广义的银行信贷管理学来看,它不仅要包括现行的信贷管理学而且还要包括银行信贷心理学。因为银行信贷心理学,可为信贷管理提供一些必要的心理学理论与心理学方法。
(三)建立银行信贷心理学的实践意义
首先,由于银行信贷心理学揭示信贷工作者心理与借款者的心理,而这些心理现象对信贷资金运动有一定的影响作用,有时甚至是决定作用。比如信贷员有时因贷款决策能力差,而造成贷款失误。银行信贷心理学恰好要研究这种决策能力作用及其提高途径等。这就意味着建立银行信贷心理学对提高信贷员决策能力具有实际意义。
其次,银行贷心理学还将研究银企间的人际交往心理，而对这种人际交往心理的研究,必定为我们建立完善的的银企间人际关系提供理论依据,所以,建立银行信贷心理学对协调处理银企间的人际关系具有一定的,甚至是经济办法无能为力的益处。
二、 研究的任务
银行信贷心理学研究的任务,主要有两个方面:一是认识信贷活动中的心理现象和心理规律,这是基本任务；二是根据对这种心理现象和心理规律的认识,指导信贷实际工作,使之具体化,并在实际工作中,反过来检验和总结认识,使银行信贷心理学不断发展。
比如,借款需要的产生,产生的规律,它与什么经济现象有关,信贷员能力有哪些,有些什么样的作用,等等。这都是银行信贷心理学应予以回答的问题,也就是银行信贷心现学的基本任务。
再比如,银行信贷心理学指出,贷款利率高对借款动机有抑制作用,这对我们贷款利率的制定有一定指导意义；反过来,我们通过对利率制定的实践,可以检验这一规律,并且不断总结利率水平与借款动机关系,从而不断丰富和发展银行信贷心理学。这就是具体任务。
第三节银行信贷心理学研究的方法
我们知道,认识和研究事物有二大类方法:一是一般方法;二是具体方法。所以,认识和研究银行信贷心理学也有二大类方法:一般方法和具体方法。
一、一般方法,又是哲学方法
众所周知,马克思主义辩证唯物主义和历史唯物主义是认识和研究一切事物的一般方法,这就要求我们:一要坚持以社会属性为本质和社会化的观点去认识和研究人们信贷心理,二要坚持存在与意识、生理与心理、自然与历史、个人与社会、认识与实践的辩证的历史的统一的观点、去认识研究银行信贷心理。
二、具体方法
具体方法有观察法、调查研究法、实验法、测验法、相关分析法等等。
(一) 观察法
观察法就是通过直接观察人们行为而探索其心理活动方法。我们在贷前调查、贷时审查等信贷过程中可以通过直接观察借款者的言语、行为、表情、举止等,从而判断借款者的借款动机强度、借款效果所带来的种种心理变化等等。我们还可以通过观察法,来研究信贷员的工作能力、作风等等,从而得出信贷员应具备哪些能力、哪些作风等等。
(二)调查研究法
调查研究法是向别人提出问题,然后把他们的回答情况收集起来,形成资料的一种方法。运用这种方法的途径和方法,主要有谈话法、问卷法。
1,谈话法,就是通过对借款者或信贷工作者的交谈有关信贷业务,从而了解分析研究信贷心理产生的原因、运动规律等等。比如我们与借款者交谈可以了解借款者的需要、借款动机等等。我们通过与信贷员交谈,在一定程度上了解信贷员工作能力,工作作风等等。
2,问卷法,就是根据研究的目的,编制一系列问题，要求被研究者对自己的行为、态度、欲望、意见、情绪、认识等作出回答。
问卷法主要有三种形式:选择法、是非法、计分法。
①选择法,是要求被试从多种可供选择的方案中选择一个或若干个方案的问卷形式。如下表是调查借款者最愿到哪家银行取得贷款的调查表,从而反映各专业银行在企业间的知名度和美誉度。
②是非法,是要求被试者对问卷中提出的每个问题,根据个人的主观判断,进行“是”或“否”的简单选择的问卷形式,如对某信贷员在企业中的形象如何,可列如下简表:
(1)×××信贷员对待工作认真负责吗?是(),否（)；
(2)×××信贷员能胜任工作吗?能 ()，不能（）；
(3)×××信贷员以贷谋私吗?谋(),不谋()。
③计分法,是要求被试者对问卷中每个问题用五级或七级计分的方式进行回答的问卷调查。
七分法
五分法
如:对银行某次采取的罚息信贷制裁,您是否满意。
a很不满意b不大满意c无所谓d较满意e很满意
(三)测验法
采用标准化的心理测验表或精密的测验仪器来测量被试有关心理品质的研究方法。最为人所知的便是智力测验。
(四)实验方法
它是有目的地严格控制或创设一定条件,引起某种心理现象,以进行研究的方法。比如在研究借款动机强度与资金供求关系时,我们可以在一定范围内,人为地控制资金供给,从而了解借款者的情感、情绪变化、借贷行为等等。又比如，当我们研究利率与借款心理间关系时,我们可以控制利率的变动,与借款行为、借款数额等变动的关系。为此,我们可以在一定经济区域内建立信贷心理实验区。
(五)相关分析法
什么是相关呢?比如,一般说,人越高,其体重越重。此时,我们就说人的高度与体重是相关的。相关就是一个量的变化会引起另一个量的变化,我们就说,这两个量相关。在信贷实际工作中,借款动机与资金供求关系、利率高低等经济现象是相关的。我们通过相关分析研究,可以研究借款动机,随资金供求关系,利率高低变动影响的程度及其关系。
(六)经验总结法
人们以总结经验的形式研究心理现象和心理规律的方法叫经验总结法。人们为了达到借贷目的,必然在借贷活动中不断总结经验,并根据经验来指导自己的信贷活动。事实上,在信贷工作中,人们通过经验的总结方法，总结了许许多多宝贵的心理学知识,只是未有意识到这就是心理学东西,或者说没从心理学角度去系统地、理论化地总结而已。看来,很行信贷心理学的问题,早已有之了。
(七)思辩、内省法
就是人们根据已有的理论,研究实验的成果和实践经验,运用逻辑推理等思维的方法,进行分析研究出新的理论、新的知识的一种方法。这种研究的方法较为普遍、常用、简便,也有一定的可靠性;但这种方法最大的弊病就是，因利用的是已有的理论和实践经验与实验结果,而不是直接地运用实践材料,同时,也是运用的逻辑推理的方法,而不是利用科学仪器或观察等方法;这样,很可能会因材料的间接性,以及逻辑推理的失误,从而导致研究出来的新理论、新知识,可能失去其科学性、真实性、完整性。
下期预告：
第二篇 借款者心理
第二章 借款心理动力研究
——需要与动机